El Costo Anual Total (CAT) es el indicador clave para comparar créditos en México
Por Laura Ramírez
Cuando solicitas una tarjeta de crédito, un préstamo personal o una hipoteca, seguramente has visto las siglas CAT, pero ¿realmente sabes qué significan y por qué pueden marcar una gran diferencia en tu bolsillo?
El CAT (Costo Anual Total) es una medida que expresa, en porcentaje anual, el costo total de un crédito considerando intereses, comisiones, seguros y otros gastos asociados. De acuerdo con el Banco de México, este indicador permite comparar diferentes productos financieros bajo condiciones similares.
El CAT (Costo Anual Total) es el indicador que muestra el costo real de un crédito en un año. No solo incluye la tasa de interés, sino también comisiones, seguros obligatorios y otros gastos asociados.
En México, el CAT es obligatorio y está regulado por el Banco de México, lo que permite a los usuarios comparar opciones de financiamiento de forma clara y transparente.
¿Qué incluye el CAT?
El Costo Anual Total contempla:
- Tasa de interés anual
- Comisiones por apertura
- Comisiones por administración
- Seguros obligatorios
- Gastos adicionales relacionados con el crédito
Es decir, refleja cuánto pagarías realmente si mantienes ese crédito durante un año.
Ejemplo práctico: cómo el CAT puede engañar si no lo revisas
Imagina que dos bancos ofrecen lo siguiente:
Banco A
- Tasa de interés: 18%
- CAT: 36%
Banco B
- Tasa de interés: 22%
- CAT: 28%
Aunque el Banco A parece más barato por su tasa de interés, en realidad el Banco B es más económico porque su CAT es menor.
Por eso, el CAT es el indicador más importante al momento de elegir un crédito.
¿Dónde puedes encontrar el CAT?
El CAT debe aparecer en:
- Publicidad de tarjetas de crédito
- Contratos de préstamos personales
- Créditos automotrices
- Créditos hipotecarios
- Simuladores bancarios
Por ley, debe mostrarse claramente con la leyenda “CAT promedio” o “CAT informativo”.
¿Qué significa que el CAT sea “promedio”?
En el caso de las tarjetas de crédito, muchas instituciones muestran un “CAT promedio”, que se calcula con base en un perfil específico de cliente y un monto determinado.
Esto significa que tu CAT real puede variar dependiendo de tu historial crediticio, monto utilizado y forma de pago.
Datos relevantes sobre el CAT en México
- Un CAT alto puede duplicar el costo real de un crédito.
- En tarjetas de crédito en México, el CAT puede superar el 100% anual en algunos casos.
- Las comisiones pueden elevar significativamente el CAT, incluso si la tasa parece baja.
- Comparar únicamente la tasa de interés puede llevar a decisiones financieras incorrectas.
¿Por qué es importante revisar el CAT antes de firmar?
Porque el CAT te permite:
✔ Comparar ofertas de distintos bancos
✔ Saber cuánto pagarás realmente
✔ Evitar créditos con costos ocultos
✔ Tomar decisiones financieras más informadas
Conoce las comisiones de la Tarjeta de Crédito Clásicas
¿Estás pensando hacer uso de tu tarjeta de crédito para comprar algunos regalos?, en la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) te recomendamos que antes de utilizar tu tarjeta de crédito tengas presente que no es dinero extra y analices tu capacidad de pago.
Según la CONDUSEF, “el CAT es la mejor herramienta para comparar el costo total de los créditos y elegir el que más te convenga”. Esto refuerza la importancia de revisar este indicador antes de contratar cualquier tarjeta.
Banxico ofrece una liga para utilizar la calculadora de Costo Anual :
https://www.banxico.org.mx/CAT/Calculo_CAT.jsp?
Compara algunas tarjetas de crédito en México
Según análisis recientes de Rankia, CONDUSEF y datos de Banxico:
- Banorte Fácil (Clásica): CAT alrededor de 18.1% sin IVA (una de las más baratas en clásicas)
- BBVA Platinum: Destaca por bajo CAT en segmento platinum
- Platinum Banorte: Buena opción con costos controlados
- Enlace Médico Inbursa (Oro): CAT bajo en oro, ideal si buscas segmento medio
- Inbursa Platinum: Competitiva en costos
- Santander Light (Clásica): Baja en CAT y accesible
- Datos del Banco de México al cierre de junio de 2025 para la tarjeta de crédito Oro, revelan que la institución bancaria que aplica el CAT más alto es Oro Banorte con 100.6%, seguida por Mujer Banorte con 100.5%, Scotia Travel Oro con 99.8%, One Up de Banorte con 98%, Afirme Oro con 97.6% y HSBC 2Now con 94.8%.
Los 7 errores financieros más comunes en tarjetas de crédito
- Usar la tarjeta como salario, generando deuda crónica
- Pagar solo el mínimo, lo que prolonga la deuda por intereses
- Retrasarse en la fecha límite, con impacto directo en Buró de Crédito
- Abusar de meses sin intereses, saturando el ingreso mensual
- Retirar efectivo, una de las operaciones más caras
- Ignorar el CAT y comisiones, pagando más de lo necesario
- No revisar el estado de cuenta, facilitando fraudes
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